4 tips voor een goede, betaalbare AOV
Laatste update: 23-03-2024
Leestijd: 2 min
Door: Redactie ZZP Servicedesk
Wist je dat 9 procent van de ondernemers nu (deels) arbeidsongeschikt is en 8 procent dat in het verleden is geweest? Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is dan geen overbodige luxe. ‘Te duur' en ‘ondernemen is risico durven nemen', zijn goede tegenargumenten. Er ís een gulden middenweg. 4 tips om die te vinden.
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering, maar niet te duur
Onderzoek van Baken Adviesgroep en Delta Lloyd (2015) toont aan dat zzp'ers (bewust of onbewust) meer risico lopen dan ondernemers met personeel. Enkele cijfers op een rij:
- 74% van de zzp’ers heeft geen AOV (bij andere ondernemers is dat 49%)
- 26% van de zzp'ers zonder AOV heeft geen financiële buffer.
- 4% van de ondernemers is nu volledig arbeidsongeschikt.
- 5% van de ondernemers is nu deels arbeidsongeschikt.
- 8% van de ondernemers is (deels) arbeidsongeschikt geweest.
- 16% van de ondernemers zonder AOV doet niets aan het voorkomen van arbeidsongeschiktheid.
- 79% van de zzp'ers vindt een AOV te duur.
- 44% van de zzp'ers weet niet dat de AOV fiscaal aftrekbaar is.
Tip 1: loop niet te veel risico
Hoeveel risico loop jij? Voor zzp'ers is arbeidsongeschiktheid vaak desastreus. Weeg af hoeveel risico jij kan of durft te lopen. Ga daarbij niet alleen af op je gevoel, maar bereken wat er zou gebeuren als jij arbeidsongeschikt zou raken. Hoe lang kan jouw bedrijf dan blijven bestaan? Durf daarbij ook het meest zwarte scenario te berekenen. Probeer een financiële buffer op te bouwen of zorg op een andere manier voor een goed vangnet – zoals een AOV of een broodfonds.
Tip 2: bereken je exacte kosten
Uit bovengenoemd onderzoek blijkt dat ondernemers de premies voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) 30 procent te hoog inschatten. Een AOV kost je waarschijnlijk ergens tussen de 80 en 400 euro per maand. De hoogte van de maandelijkse premie is volledig afhankelijk van factoren als leeftijd, verzekerd bedrag, eigenrisicotermijn, eindleeftijd, uitkeringsduur en je beroep of beroepsklasse. Bij de meeste verzekeraars kun je eenvoudig online berekenen hoe hoog jouw premie uit zou vallen.
Tip 3: AOV aftrekken van de inkomstenbelasting
De premies die je betaalt voor een AOV zijn volledig aftrekbaar van de inkomstenbelasting. Alleen een eventuele risicopremie voor een ongevallendekking is niet aftrekbaar. De kosten voor advies en servicekosten zijn niet fiscaal aftrekbaar. Als je arbeidsongeschikt wordt betaal je over de uitgekeerde bedragen wel belasting.
Tip 4: beperk de kosten
De offerte van een arbeidsongeschiktheidsverzekering kan hoger uitvallen dan je gehoopt had. Wat kun je als ondernemer doen om de premie van de AOV te verlagen? Kijk (in overleg met je verzekeraar of adviseur) of je enkele factoren bij kunt stellen, zoals het verzekerde bedrag, de eigenrisicotermijn, de eindleeftijd of de uitkeringsduur. Een beetje schuiven met deze waarden kan al veel schelen in de maandelijkse premie, maar let op: dit gaat wel ten koste van je dekkingsgraad of -duur.
