Een arbeidsongeschiktheidsverzekering, niets voor mij?

Hoe zit het nu écht met een AOV voor zzp’ers
Slechts 1 op de 5 zelfstandigen is verzekerd tegen de financiële gevolgen van arbeidsongeschiktheid. Voor sommigen is dat niet zo erg, omdat zij bijvoorbeeld ook nog in loondienst werken of een partner hebben die genoeg verdient. Maar heb je je inkomsten als zzp’er wél nodig om je levensstandaard te kunnen handhaven? Dan is het verstandig om je te verdiepen in de mogelijkheden om inkomensterugval bij arbeidsongeschiktheid door ziekte of een ongeval te voorkomen. Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) kan dit.
Zzp’ers noemen verschillende redenen om geen AOV te nemen. Dit zijn enkele van de meest gehoorde:
  • De verzekering is te duur
  • Ik spaar zelf wel
  • Verzekeraars keren toch niet uit
  • Arbeidsongeschiktheid overkomt mij niet

 

Te duur

Ruim 70 procent van de zzp’ers noemt de hoogte van de premie als reden om geen verzekering te nemen in de Zelfstandigen Enquête Arbeid (pdf). Een AOV-premie is van veel factoren afhankelijk. Er zijn persoonsgebonden factoren zoals leeftijd, maar ook productkenmerken die invloed hebben op de hoogte van de premie. Zoals de hoogte van het verzekerde inkomen en je eigen keuzes voor de dekking.
 
Ondernemers betalen doorgaans 4 tot 9 procent van hun bruto inkomen aan AOV-premie. Gemiddeld is het volgens het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS) 7 procent. Dat wil echter helemaal niet zeggen dat dit het ook voor jou wordt.

 

Lagere premie

Je hebt zelf invloed op de hoogte van de premie met de keuzes die je maakt. Je kunt kiezen om 80 procent van je gemiddelde jaarinkomen te verzekeren. Dat is het maximum wat je kunt verzekeren. Maar misschien kun je ook met minder toe? In dat geval kun je ervoor kiezen om minder dan 80 procent van je gemiddelde inkomen te verzekeren. Met een minimum van € 4.000,- per jaar. Het gemiddelde jaarinkomen wordt berekend over een periode van 3 jaar.
 
En hoeveel maanden kun je zelf overbruggen voordat je een uitkering uit de verzekering nodig hebt? Met een eigen risicoperiode van 12 of 24 maanden is de premie een stuk lager. Ook kun je kiezen tot welke leeftijd (60, 62, 65 of 67 jaar) je een uitkering wilt ontvangen. Voor een aantal zwaardere beroepen geldt bij Centraal Beheer een maximale eindleeftijd van 55 of 60 jaar.
 
Op de website van Centraal Beheer kun je een indicatie van je premie berekenen. Hoeveel uren per maand moet je werken om deze premie te betalen? Voor veel zzp’ers is de premie zo’n drie 3 declarabele uren per maand. Dat is te overzien. Hiervoor krijg je dan de geruststelling dat je voldoende inkomen heeft, mocht je iets overkomen dat je niet zag aankomen.
 
Je kunt ook beginnen met een lagere dekking. En de AOV later uitbreiden als je meer omzet maakt. Dan ben je wel verzekerd, maar vallen de kosten in het begin nog mee. En nog iets: de premie voor een AOV is aftrekbaar van de belasting.

 

Ik spaar zelf wel

23 procent van de zzp’ers zegt geen AOV te nemen omdat zij denken het financiële risico zelf te kunnen dragen. Maar weet je precies wat je nodig hebt om een lange periode zonder inkomsten op te kunnen vangen? Wat zijn de vaste lasten, is het mogelijk hierop te besparen (door bijvoorbeeld te verhuizen) en heb je nog een partner met een inkomen? Reken eens uit welk bedrag je minimaal nodig hebt om een jaar zonder inkomsten uit werk te overbruggen. En hoeveel heb je nodig om het vol te houden tot de AOW-leeftijd?
 
Voorbeeld
Een 50-jarige zelfstandig adviseur verdient zo’n € 50.000,- per jaar. Om zijn vaste lasten en dergelijke te betalen, heeft hij € 36.000,- nodig. Al 9 jaar zet hij € 5.000,- per jaar opzij voor onvoorziene gevallen. Hij heeft nu € 45.000,- spaargeld. Een flinke buffer dus.
 
Maar stel dat hem iets overkomt en dat hij daardoor niet meer kan werken… Voor een bijstandsuitkering komt hij niet in aanmerking, omdat hij een eigen huis heeft en de overwaarde op zijn huis meer dan € 50.100,- is. Met zijn spaargeld kan hij een jaar vooruit. Als er daarna nog steeds geen inkomsten zijn, moet het huis wel worden verkocht. Om tot aan zijn AOW-leeftijd voldoende geld te hebben, heeft hij ruim 6 ton nodig.
 

Ze keren toch niet uit

Ruim 13 procent van de zzp’ers neemt geen AOV omdat zij verzekeraars niet vertrouwen: ‘Ze keren toch niet uit’. Dat wantrouwen is niet terecht. Als jou iets overkomt, ook al is het een beetje je eigen schuld (omdat je bijvoorbeeld onderuit ging tijdens een wild potje voetbal), dan krijg je gelukkig gewoon een uitkering.
 
Een onafhankelijke arts bepaalt je gezondheid. En de medische dienst van de verzekeraar bepaalt of je arbeidsongeschikt bent en voor hoeveel procent. Alleen als er sprake is van arbeidsongeschiktheid als gevolg van drank, drugs, grove schuld of opzet, keert de verzekering niet uit. Ook kan een uitkering uitblijven als je tijdens het invullen van de medische vragenlijst niet eerlijk bent geweest.
 
Bij Centraal Beheer wordt 80 procent van de claims uitgekeerd. Slechts 5 procent wordt afgewezen. In de overige 15 procent van de gevallen zijn de klachten voorbij voordat de eigenrisicoperiode voorbij is.
 
Als ik nog kan typen...
Zzp’ers zeggen soms: ‘als ik nog kan typen, krijg ik geen uitkering’.
 
  • Passende arbeid: Bij sommige verzekeraars kun je ervoor kiezen je te verzekeren voor passende arbeid of gangbare arbeid. De premie is dan lager. Als je je verzekert voor passende arbeid, krijg je pas een uitkering als je met je opleiding in je vakgebied niets kunt vinden. Een muzikant die niet meer op kan treden, maar nog wel muziekles kan geven, krijgt dan bijvoorbeeld geen uitkering.
  • Gangbare arbeid: Als je je verzekert voor gangbare arbeid, krijg je pas een uitkering als je helemaal niet meer kunt werken. Dan kun je als masseur met een schouderblessure dus in een callcenter terechtkomen.
  • Je eigen beroep: Bij Centraal Beheer ben je altijd verzekerd voor je eigen beroep. Als je je eigen beroep niet meer uit kunt voeren, krijg je dus gewoon een uitkering.
Wil je meer weten over het verzekeren van je inkomen als je arbeidsongeschikt raakt? Download dan de samenvatting met 10 tips om altijd verzekerd te zijn van een inkomen.
Heb je al nagedacht over de gevolgen van arbeidsongeschiktheid? Wij zijn benieuwd! Geef je mening en maak kans op een Desk-bike met zit-sta bureau ter waarde van € 806,-.
In september 2017 is het boek van Willem Overbosch, oprichter van MKB Servicedesk verschenen: TopTrends voor Ondernemers. Door de praktische vertaling te maken van maatschappelijke en digitale ontwikkelingen in kansen en bedreigingen geven ze richting aan de manier waarop ondernemers de Toptrends kunnen signaleren en toepassen op hun eigen bedrijf.

ZZP Servicedesk © 2014-2018. ZZP Servicedesk is onderdeel van Dutch Network Group . Alle rechten voorbehouden. Lees voor gebruik graag onze algemene voorwaarden