Alternatief voor verzekeren: het Broodfonds

Hoe en waarom verzeker je je als zzp'er via een broodfonds?
Als zzp'er regel jij je eigen arbeidsongeschiktheidsvoorziening. Zo zorg je dat je geen inkomstenverlies lijdt en dat je onderneming kan blijven voortbestaan. Er zijn steeds meer zzp'ers die hun inkomen (deels) veiligstellen in een Broodfonds. Een overzicht van de voor- en nadelen van zo'n alternatieve verzekering.

Een Broodfonds is een tijdelijke arbeidsongeschiktheidsvoorziening voor een besloten groep zzp'ers die samen voor elkaars uitkering garant staan. Als één van de ondernemers ziek (lees arbeidsongeschikt als gevolg van ziek zijn of een ongeval) is, krijgt diegene van de andere ondernemers een tijdelijke uitkering.

 

Hoe zit een Broodfonds in elkaar?

Een Broodfonds is een vereniging die bestaat uit 20 tot 50 ondernemers. Het zijn er nooit meer, want het is de bedoeling dat iedereen elkaar kent. Met elkaar ben je verantwoordelijk dat het allemaal goed loopt. De groep kiest een beheerder van het fonds en zet voorwaarden op papier die voor iedereen gelijk zijn. Daarna kiest ieder voor zich een maandelijkse inleg. Deze inleg bepaalt wat je maandelijks bij ziekte ontvangt. Bij iedere inleg hoort een maximale buffer. Je blijft inleggen totdat deze buffer is bereikt. Als je deze buffer bereikt hebt, stop je met inleggen. Echter, zodra er uitkeringen aan andere ondernemers moeten worden gedaan, komt dit mede ten laste van jouw buffer, en begin je weer met inleggen.

Maandelijkse inleg:

Maandelijkse uitkering bij ziekte:

Maximale buffer:

€ 33,75

€ 750,-

 

€ 1.215,-

€ 45,-

 

€ 1.000,-

€ 1.620,-

€ 56,25

 

€ 1.250,-

€ 2.025,-

€ 67,50

 

€ 1.500,-

€ 2.430,-

€ 78,75

 

€ 1.750,-

€ 2.835,-

€ 90,-

 

€ 2.000,-

€ 3.240,-

€ 101,25

 

€ 2.250,-

€ 3.645,-

€ 112,50

 

€ 2.500,-

€ 4.050,-

 

Wat betaal je en wat krijg je terug?

Je betaalt eenmalige inschrijfkosten (275 euro) en daarna maak je maandelijks jouw inleg plus 10 euro contributie over naar de vereniging. Jouw maandelijkse inleg blijft van jou: als niemand ziek wordt, krijg je alles terug als je uit het fonds stapt. Uitstappen kan op ieder moment.

Als iemand in jouw Broodfonds ziek wordt, dan krijgt zij of hij kleine netto schenkingen van alle anderen. Een tijdelijk inkomen om van te leven, voor maximaal twee jaar. Dat kan op de langere termijn problemen opleveren. Sommige ondernemers kiezen daarom voor een Broodfonds in combinatie met een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) met een lange eigenrisicoperiode.
 

Maar als er veel zieken zijn is dat natuurlijk minder?

Ja, als er zieken zijn wordt er geld van je fondsrekening afgeschreven. Maar het ziektepercentage in de fondsen is erg laag gebleken. Het zijn allemaal ondernemers die zich niet graag ziek melden. Gemiddeld is het ziektepercentage onder ondernemers dan ook 2 procent. Bij de Broodfondsen is het zelfs 1 procent. Mensen zijn er erg bewust mee bezig. Je wilt zo lang mogelijk doorwerken. Ook speelt de gedachte dat je een Broodfonds met zijn allen beheert en daar geen misbruik van wilt maken. Het geld is van iedereen.
 

Sommige mensen zijn wat huiverig omdat ze bang zijn dat het potje geld opraakt als er veel zieken zijn. Hoe zit dat?

Dat kan gebeuren in de beginfase, als je aan het opbouwen bent. In die periode ben je natuurlijk kwetsbaar. De spreiding van zieken heb je niet in de hand. Als er dan ineens drie of vier zieken zijn kan het gebeuren dat de volledige schenking opgaat. Maar we kijken verder. Er zijn al Broodfondsen die allianties willen vormen om dit soort situaties te ondervangen.
 

Hoe zit het met de belasting?

Het Broodfonds werkt volgens het schenkrecht en is daarom (als je minder inlegt dan 2000 euro per jaar) belastingvrij. Bij een 'gewone' AOV, mag je de premie aftrekken van de inkomstenbelasting in box 1. De inleg van een Broodfonds is niet aftrekbaar. Daarnaast zijn de schenkingen van je medeleden ook niet belast met inkomstenbelasting. Over de uitkering van een gewone AOV betaal je wel inkomstenbelasting.
 

Verschillen t.o.v. een AOV

Een Broodfonds kan op een aantal manieren gunstig zijn. Bij een AOV ben je, als je niet arbeidsongeschikt raakt, de betaalde premie kwijt, bij het Broodfonds blijft de door jou gespaarde buffer in principe van jou. Tenzij andere ondernemers uit het fonds ziek worden. Het kost jou als deelnemer, naast de administratiekosten, dus alleen de uitgekeerde salarissen bij ziekte van de andere ondernemers. Je spaart bovendien maar tot een bepaald maximum. Als de buffer is bereikt, hoef je pas weer te betalen als er geld wordt uitgekeerd.

Een Broodfonds is een prima bodemvoorziening, maar dient niet direct als volledige vervanger voor een AOV te worden gezien. Want wat als je hogere bedragen bij arbeidsongeschiktheid nodig hebt, of als 2 jaar uitkering niet toereikend is?

Bij Broodfonds hoeft je geen doktersverklaring te overleggen om te bewijzen dat je echt ziek bent als je niet kunt werken. Volgens gebruikers is een Broodfonds betrouwbaar, omdat iedereen elkaar kent. Je weet dat als jij ziek wordt, dit ten koste gaat van de andere zzp'ers. Het idee is dat mensen daarom minder snel aanspraak maken op het fonds. Daarnaast hebben de deelnemers er belang bij om elkaar te helpen er snel weer bovenop te komen. Bijvoorbeeld door werk over te nemen of advies te geven.

Toch is het goed om te overwegen dat ook in een groep van 20 tot 50 mensen onenigheid kan ontstaan. Bedenk dus goed met wie je in zee gaat. Een persoon kan de groep benadelen door te doen alsof hij ziek is, maar de groep kan ook hem benadelen. Als de groep jou aanmerkt als onbetrouwbaar kun je uit de vereniging worden gezet. Dan is je voorziening weg, ook al heb je nog steeds je eigen gespaarde geld uit het fonds.
 

Hoe kan ik meedoen?

Er is één overkoepelde website voor alle Broodfondsen in Nederland. Op deze website lees je hoe je je kunt aansluiten bij een Broodfonds bij jou in de buurt. Het eerste Broodfonds werd opgericht in 2006 en inmiddels zijn er fondsen in heel Nederland. Je mag meedoen als je langer dan een jaar zelfstandig ondernemer bent en minstens 750 euro gemiddeld per maand netto winst haalt uit je onderneming.

ZZP Servicedesk is het online platform van ZZP Servicedesk.nl B.V. © 2014-2019. Alle rechten voorbehouden. Lees voor gebruik graag onze algemene voorwaarden en website disclaimer