Financiële risico’s vermijden voor zzp'ers

5 vragen en antwoorden
Je wilt als zelfstandige doen wat je leuk vindt, zonder je zorgen te hoeven maken over financiën. Maar als ondernemer moet je nu eenmaal zelf je pensioen en verzekeringen regelen. Hoe dek je zoveel mogelijk financiële risico’s af? Pensioenspecialist Floris Baretta van Accon avm beantwoordt vragen over het vermijden van financiële risico’s.

1. Wanneer moet ik als zzp’er beginnen met pensioen opbouwen?

Floris: “In de meeste gevallen geldt: op het moment dat je gaat nadenken over pensioen, is het al te laat. Als je jong bent is het nog een ver-van-je-bed-show. De meeste mensen beginnen er pas rond hun 40e over na te denken. Zij realiseren zich niet dat je aardig wat geld bij elkaar moet sparen om je levensstandaard na je pensioen te behouden. Een vuistregel is dat je 18 keer je jaarinkomen bij elkaar gespaard moet hebben. Dat betekent dat als je 30.000 euro per jaar verdient, je 540.000 euro gespaard moet hebben op het moment dat je met pensioen gaat. Dan kun je maar beter vroeg beginnen.
 
Bedenk je wel dat je leven er na je pensioen anders uitziet en je  die 30.000 per jaar dus misschien niet nodig hebt. Je huis is dan waarschijnlijk al afbetaald, dus je hebt minder hoge maandlasten. Wanneer je moet beginnen is dus afhankelijk van het bedrag dat je wilt hebben en wat je verder aan eigen vermogen hebt.”
 

2. Is mijn pensioen dan het eerste dat ik moet regelen als ik start?

“Dat is afhankelijk van je leeftijd. Als je nog jong bent hoef je hier niet per se in je eerste jaar als zelfstandige aan te beginnen. Waar je wel direct aan moet denken, is wat er gebeurt als je overlijdt of arbeidsongeschikt raakt. Als je een partner of kinderen hebt is het verstandig een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Anders kunnen zij financieel in de problemen komen wanneer jij er niet meer bent. Verzekeraars concurreren sterk op de premies van deze verzekering, dus dat hoeft je niet veel te kosten. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is wel kostbaar, maar er zijn mogelijkheden om deze goedkoper te maken.”
 

3. Hoe zorg ik dan dat ik minder betaal voor mijn arbeidsongeschiktheidsverzekering?

“Het hangt af van het geld dat je nodig denkt te hebben bij arbeidsongeschiktheid. Als jij wilt dat je verzekeraar 80 procent van je huidige inkomen betaalt en al na een paar maanden begint met uitkeren, betaal je flink wat premie. Wanneer je een buffer hebt, kun je voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering kiezen die pas na een jaar uitkeert. Zo’n verzekering is al stukken goedkoper. Je zou de hoogte van de uitkering ook kunnen baseren op datgene wat je echt nodig hebt; zodat bijvoorbeeld alleen je hypotheeklasten afgedekt worden. Ook dat kan de premie behoorlijk drukken.
Daarnaast kun je bepalen in welke situatie je verzekeraar uitkeert. Er zijn aov’s die uitkeren als je je eigen beroep niet meer uit kunt oefenen, deze verzekeringen zijn het duurst. Daarnaast kun je ook kiezen voor een verzekering die uitkeert als je geen passend beroep kunt vinden. Dat houdt in dat je een ander beroep uit gaat oefenen dan je deed, maar wat wel past bij je kwalificaties. Deze aov is al wat goedkoper. Als laatste kun je kiezen voor een aov die pas uitkeert als je geen gangbare arbeid meer kunt verrichten. Dit houdt in dat je eigenlijk geen enkel beroep meer uit kunt oefenen. Deze optie is de goedkoopste. Welke verzekering je het beste kunt afsluiten is afhankelijk van jouw persoonlijke situatie.”
 

4. Hoe kan ik als zzp’er pensioen opbouwen?

“Je kunt op verschillende manieren pensioen opbouwen. Zo kun je gewoon geld op een spaarrekening zetten. Boven de 20.000 euro betaal je hier wel vermogensrendementheffing over, maar vroeg of laat betaal je overal wel belasting over.
Je kunt ook geld beleggen, maar dat moet bij je passen.
Daarnaast kun je kiezen voor een lijfrentebankspaarrekening of een lijfrenteverzekering.”
 

5. Wat is het verschil tussen een lijfrentebankspaarrekening en een lijfrenteverzekering?

“Een lijfrentebankspaarrekening is een geblokkeerde rekening waar je ieder jaar een bedrag op kunt storten. De hoogte van het bedrag hangt onder andere af van je inkomen. Het bedrag dat je stort mag je aftrekken van de belasting. Vanaf de datum dat je met pensioen gaat krijg je maandelijks een bedrag gestort. Daar moet je wel weer inkomstenbelasting over betalen.
 
Een lijfrenteverzekering werkt eigenlijk hetzelfde. Er is vooral een groot verschil wat betreft erfrecht. Bij een lijfrentebankspaarrekening krijgt jouw partner het geld dat over is, mocht jij overlijden voor het op is. Als je partner er niet meer is krijgen andere erfgenamen het geld. Bij een lijfrenteverzekering hebben alleen jouw partner en jouw kinderen onder de 27 recht op het geld. Als jouw partner al overleden is en jouw kinderen ouder zijn dan 27, houdt de verzekeraar het geld.
 
Een lijfrenteverzekering heeft als voordeel dat er maandelijks over het algemeen meer geld uitgekeerd wordt. Daarnaast kun je een extra dekking nemen die ervoor zorgt dat je doorspaart voor je pensioen als je arbeidsongeschikt raakt, zonder dat je geld inlegt.”

Lees ook…

Het ZZP Pensioen: hoe zit het nu precies?

Afgelopen 19 november vond het ZZP Pensioen Congres plaats. Wat mij opviel, is dat er meer behoefte is aan informatie en uitleg over het ZZP Pensioen. Natuurlijk geven wij als samenwerkende zzp-organisaties hier graag gehoor aan. Wij willen tenslotte zo transparant en duidelijk mogelijk communiceren, ook al is het soms taaie kost. Daarom geef ik hier graag wat meer uitleg, die meer inzicht geeft in het nieuwe ZZP Pensioen.

Zzp'ers en hun pensioen

Zzp’ers hebben, zoals iedereen die in Nederland woont, recht op AOW (Algemene Ouderdomswet) als ze de AOW-leeftijd bereikt hebben. Werk je als werknemer in loondienst, dan bouw je in de meeste gevallen naast de AOW vanzelf een aanvullend pensioen op via je werkgever. Als zzp’er ben je hier zelf verantwoordelijk voor. Uit onderzoek blijkt dat veel zzp’ers dit niet doen, terwijl het voor de langere termijn wel erg belangrijk is.

Zzp’ers hoeven hun pensioen niet meer op te eten

Zzp’ers in de bijstand krijgen bescherming van hun pensioen. De ministerraad heeft ingestemd met het voorstel van minister Kleinsma van Sociale Zaken en Werkgelegenheid. Zzp’ers met een pensioenvermogen tot 250.000 euro worden beschermd voor de vermogenstoets. Wat betekent deze wet voor jou?
Je administratie bijhouden is niet de leukste klus, maar wel noodzakelijk. Je kunt het jezelf makkelijker maken door online te gaan boekhouden. In dit whitepaper lees je daar alles over.

ZZP Servicedesk is het online platform van ZZP Servicedesk.nl B.V. © 2014-2019. Alle rechten voorbehouden. Lees voor gebruik graag onze algemene voorwaarden en website disclaimer